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关于应对民间借贷纠纷高发态势的调研报告

来源:   发布时间: 2015年05月14日

    今年以来,县法院受理的民间借贷纠纷急剧增加,引起社会各界普遍关注。该类纠纷的处理,不仅事关当事人合法权益的维护,同时也给全县经济社会和谐发展带来新问题、新挑战。为此,县法院对该类案件进行了专题调研。
    一、民间借贷纠纷的主要特点
    1、案件数和涉案标的额上升趋势迅猛。2014年共受理此类案件382件,占当年案件数的7.41%,占民事案件数的10.12%,标的额1.15亿元;今年1—4月份,已受理此类案件322件,占全部案件数的15.22%,占民事案件数的21%,标的额1.25亿元,同比分别大幅增长125.17%和268.99%。
    2、参与民间借贷的主体呈多元化、职业化趋势。参与民间借贷的主体包括自然人、民营企业、小额贷款公司、融资担保公司、投资公司以及部分典当行,一些无证照经营的中介机构和个人也在从事融资和借贷。涉企的民间借贷纠纷往往包含多个联保的关联企业及其法定代表人和股东个人。
    3、民间借贷市场呈现高息化、高风险、隐蔽性特征。审判实践中发现,民间借贷的利息远高于银行同期贷款利率,年息多在15%以上,有的甚至达到24%以上。我国法律明确规定对超过银行同期同类贷款利率4倍的利息不予保护。实践中,一些当事人在借款合同中并不约定利息,而是通过约定高额的违约金或预先扣除利息等方式规避高利审查。
    4、群发性民间借贷纠纷较多。群发性民间借贷纠纷案件主要发生在深度介入民间借贷的企业以及小贷公司等非传统金融机构中,在民间借贷资金和银行贷款均紧急收回的双重压力下,这些企业和公司资金链断裂,无法继续经营,引起债权人恐慌,群发性民间借贷纠纷案件由此产生。如,今年受理的涉及东营铭丰化工有限责任公司系列案件共达23件之多,涉案标的额达2462.7万元。
    5、民间借贷案件申请保全比例高,被告逃避诉讼案件偏多。大量民间借贷案件当事人申请法院财产保全,今年1-4月县法院共有119件民间借贷案件当事人申请法院采取保全,占全部民间借贷案件的36.96%。在322件民间借贷案件中,有74件被告下落不明需要公告送达有关诉讼文书,约占22.98%。
    二、民间借贷纠纷高发的原因
    1、经济因素的影响。一方面,社会经济不断发展,民间资本逐渐增多,导致部分资金持有人纷纷转向回报率高、操作简单的民间借贷,甚至高利贷行列。另一方面,受经济下行压力影响,部分中小企业经营惨淡,而我国采取稳健的货币政策,提高了贷款门槛,上述企业只能通过民间借贷方式融资,纠纷相应增多。
    2、民间借贷的自身优势。民间借贷手续简便、贷款容易,能够满足中小企业、个体工商户和农户资金需求的季节性、随时性特点,也能够满足某些高风险和受限制行业的资金需求,因此受到借贷者的普遍欢迎。
    3、民间借贷的固有缺陷。一是借贷手续不规范。大多发生于亲朋好友之间,往往只出具简易借据或借条,缺乏对借款期限、利息、违约责任等约定。二是担保人及担保责任不规范。由于担保法律知识的缺失,部分担保人对担保方式、期限、范围未作明确约定,增加了担保风险。此外,当事人仅在借款合同中签名而未注明身份的情形也时有发生,造成发生纠纷后无法判断其到底是担保人、共同借款人还是见证人。
    4、投资者理性投资意识的欠缺和市场诚信的缺失。随着民间借贷的日益膨胀,借贷利率快速抬升,直接导致公众缺乏理性投资意识,造成盲目投资的乱象;另一方面,民间资本的不稳定、投机性、趋利性、高利率等天然不足,注定会导致民间借贷市场诚信的缺失,个别企业经营者诚信意识和契约观念缺失,在企业面临困境时,选择转移资产、逃匿等形式逃废债务,加剧市场诚信的失衡,这些都为民间借贷纠纷多发埋下隐患。
    三、规范民间借贷市场的对策与建议
    1、健全规范民间借贷的法律法规。特别要对借贷主体、监管部门、工商登记、交易范围、利率限制等作出明确系统规定,从法律层面上减少民间借贷风险。
    2、完善规制民间借贷的监管制度。明确登记备案机关,合理确定登记备案的效力模式,建立登记信息的查询制度等,便于及时监管监测,实现民间借贷的公开化和规范化运行。
    3、提高防范民间借贷风险的意识。落实“谁执法谁普法”要求,加大法治宣传力度,让民众深入了解民间借贷相关法律规定,从源头上减少民间借贷纠纷案件的发生。
    4、拓宽民间融资渠道,挤压高利贷生存空间。建议政府职能部门制定扶持政策和服务措施,适当放宽民间融资政策性准入门槛,尝试设立民间融资企业,大力扶持发展小额贷款公司、融资担保公司等非传统金融机构,建立多元化的民营企业融资服务体系,促进民间资金向正规渠道流入,拓宽民间融资渠道,挤压高利贷的生存空间。
    5、加大违法借贷的打击力度。建立政法机关间的执行联动机制,法院在发现高利贷、非法集资等案件线索后,要及时移送公安机关;公安机关对法院移送的案件或自查案件要立即组织警力查办,依法移交检察院;检察院依法提起公诉后,法院应及时对案件作出处理,形成打击违法借贷的整体合力。

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